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低利率环境下高质量发展的关键，在于始终坚持以客户为中心的服务理念，将效率与风控内化于流程，切实满足客户需求，方能在激烈的市场竞争中立于潮头。近年来，建行苏州分行放款中心充分发挥“苏匠精神”，锲而不舍、精益求精，将基层痛点作为创新机遇，积极助力信贷业务高质量发展，切实将统筹发展与安全的要求落到实处。

数字化提速

“保函电子用印真方便，用印后还能电邮外发，保函文本分分钟送达客户，完全不用我顶着日晒雨淋跑腿了。”昆山亭林建行的客户经理小高感慨道。9月下旬总行“E用印”新功能上线后，小高1个多月时间就电邮外发了800份电子用印保函。

在保函业务最集中的亭林建行，客户经理反映最大的痛点是用印，一般都需要半天以上，放款中心还敏锐地觉察到，纸质保函在线下盖章、寄送过程中，存在一定风险。调研归来，放款中心迅速制定了一份“一键出函”整体优化方案。

今年2月，建行在全行推进“E用印”项目，放款中心主动请缨，申请将保函业务作为首批试点产品，并勇挑首批试点分行的重担，不仅将CP系统优化方案和盘托出，还派出业务骨干小周参与近两个月的研发工作。在数十日的反复测试后，系统成功实现在5分钟内完成300份保函批量电子用印，效率提升了近10倍。

近年来，该行持续推动保函业务放款流程优化，实施高举高打的“三大升级”：从单笔业务审批升级为承诺性额度审批，从单笔业务签约升级为一次性签署保函总协议，从单笔业务发起放款流程升级为批量化、多明细申报。电子用印和电邮外发功能，打通了保函业务的“最后一公里”，现在保函的“制作—审核—用印—送达”流程已全部实现线上化，预计分行每年可节省纸张约6万张，节省人工操作时间约3万小时。

标准化破局

“张总，您这份承诺太简单了，还得明确一下利润分配的限额。”“王姐，这份承诺没有提到违约责任，还需要补充。”……客户经理小李一上午没干别的，光处理五份信贷承诺函了。让他头疼的是，承诺函五花八门，没有固定的格式和条款，仅沟通修改就花费了3个小时，还增加了法律审查、放款审核环节的流程反复。客户的反馈也让小李倍感压力，有的客户觉得“承诺函就是走个形式”，有的埋怨“银行太较真”。

客户承诺函看似一纸说明，实则却是落实审批条件、界定权利义务并防范业务风险的重要法律文件。承诺函的用词差之毫厘，效果就可能谬以千里。如何破局？苏州建行给出了标准化的答案。一方面组织业务骨干梳理常见多发的承诺内容；另一方面联合法律部门从合法合规的角度审核完善承诺措辞，下发借款人、股东两份承诺函模板，整理形成4大类50余项“菜单自选式”的标准承诺条款，提高工作效率的同时也提升了业务规范性。

就在上个月，苏州一家智能科技公司因扩大生产，向该行追加申请700万元贷款，小李直接调出标准承诺函模板，填入对应承诺条款，不到20分钟就完成了办理全部流程。更让小李惊喜的是，这份承诺函由于采取标准格式，较以往简化了5个操作步骤，节省了2个工作日的时间。

自动化增效

9月末，苏州一家精密仪器制造公司向建行电话咨询放款进程，表示公司月底前要支付供应商货款。令客户意外的是，苏州建行的审核、放款等流程效率非常高，企业很快就收到了到账通知，解了企业急需资金的燃眉之急。

丝滑投放的背后，是该行推动会计自动放款的有益尝试和显著成效。拥有全国集约化程度最高、上收信贷品种最全、合同制作集中范围最广的放款中心，近年来，苏州建行信贷业务越发高效，但放款人员不增反降的现状，成为影响业务开展的棘手问题。为此，放款中心把目光投向了自动化，积极探索开发合同自动填写、任务自动分派等功能，实现了自动放款，很大程度地提升了业务办理质效。

此前的人工放款，已是“三重痛点”的交汇。客户端，由于会计放款采取集中逐笔审核，存在排队现象，在季末、年末等高峰时点，客户着急用款而资金却不能及时到位；客户经理端，因为贷款转存凭证填写有误而反复奔波，有的分支行差错率竟超过50%，客户也不胜其扰；放款人员端，经常要为放款而熬至深夜，而且大部分时间属于无效等待，身心健康受到影响。

痛点即机遇。苏州建行不等不靠，匠心独运地设计出整体解决方案，包括打通系统组件、优化法律文本、机控账户状态以及自动归档凭证等措施，实现集中式人工操作到分散式自动放款的重大转变。试点成功后，放款中心一鼓作气、压茬推进，分三批纳入流贷固贷、银团贷款以及贸易融资产品，自动放款覆盖了业务的全场景，真正实现了信贷资金的精准滴灌、分秒到账。（苏建轩）